આરબીઆઇના નવા નિયમો પર્સનલ લોન અને ક્રેડિટ કાર્ડ લેનારાઓની મુશ્કેલી વધારશે?

મુંબઇ: કેટલાક અઠવાડિયા સુધી અસુરક્ષિત પર્સનલ લોનમાં ઉછાળા અંગે ધિરાણકર્તાઓને ચેતવણી આપ્યા પછી રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા બેન્કો અને એનબીએફસીઝને વધુ મૂડી અલગ રાખવાની જરૂરિયાતનો નવો નિયમ ઊબો કર્યો હોવાથી આ સેગમેન્ટને માટે ધિરાણ આપવાનું મોંઘું બનવાની સંભાવના ઉદ્યોગના અગ્રણીઓ વ્યક્ત કરી રહ્યાં છે.
આરબીઆઈએ ગ્રાહક ધિરાણ પર રિસ્ક વેઇટેજ ૧૦૦ ટકાથી ૧૨૫ ટકા સુધી વધારવાની જાહેરાત કરી છે. આનો મતલબ એ થયો કે અગાઉની બેન્કોેએ દરેક રૂપિયા ૧૦૦ માટે નવ રૂપિયાની મૂડી જાળવી રાખવાની જરૂર હતી, પરંતુ હવે તેણે ૧૧.૨૫ રૂપિયા રાખવા પડશે.
નિયમનકારે ક્રેડિટ કાર્ડ પ્રાપ્તિપાત્ર અને એનબીએફસીઝ જેમનું જોખમ વજન ૧૦૦ ટકાથી નીચે છે તેના માટે બેન્ક લોન પર રિસ્ક વેઇટેજ પણ વધાર્યું છે. આ નિર્દેશ ટોપ-રેટેડ ફાઇનાન્સ કંપનીઓ માટે બેન્ક ઋણની કિંમતમાં વધારો કરશે, પરંતુ હાઉસિંગ અને નાના અને મધ્યમ ઉદ્યોગો જેવા અગ્રતા ક્ષેત્રોને ધિરાણ આપતી એનબીએફસીને બાકાત રાખશે. આરબીઆઈએ જણાવ્યું હતું કે આ પગલાથી હોમ, ઓટો અથવા એજ્યુકેશન લોનને અસર થશે નહીં, પરંતુ ઓફર કરવામાં આવતી કેટલીક લોન પર સ્પષ્ટપણે નારાજગી વ્યક્ત કરી છે.
જ્યારે બેંક ક્રેડિટ ગ્રોથ લગભગ ૨૦ ટકા વધ્યો છે, ત્યારે રિટેલ લોન ૩૦ ટકા વધી છે. આની અંદર, ક્રેડિટ કાર્ડની બાકી ચૂકવણી લગભગ ૩૦ ટકા વધી હોવાનો અંદાજ છે. બેન્કો નોન-બેન્ક ફાઇનાન્સ કંપનીઓને પણ ધિરાણ આપી રહી છે જે અસુરક્ષિત અને વ્યક્તિગત અને ગ્રાહક લોન ઓફર કરે છે.રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયાએ જોખમના વજનમાં ૨૫ ટકાનો વધારો કરીને અસુરક્ષિત પર્સનલ લોન માટેના ધોરણોને કડક બનાવ્યા છે. જો કે, અમુક ગ્રાહક લોન જેમ કે હાઉસિંગ, એજ્યુકેશન અને વાહન લોનને આ સુધારેલા ધોરણોમાંથી મુક્તિ આપવામાં આવી છે. સોના અને સોનાના આભૂષણો દ્વારા સુરક્ષિત લોનમાં ૧૦૦% જોખમનું વજન ચાલુ રહેશે. જોખમના વજનમાં વધારાનો અર્થ એ છે કે બેંકોએ અસુરક્ષિત વ્યક્તિગત લોન માટે બફર તરીકે વધુ નાણાં અલગ રાખવાની જરૂર પડશે, જે બદલામાં તેમની ધિરાણ ક્ષમતાને મર્યાદિત કરે છે. ગ્રાહક ધિરાણમાં ઊંચી વૃદ્ધિ અને બેન્ક ઋણ પર ગઇઋઈતની વધતી નિર્ભરતાને સંબોધવાનો આરબીઆઈનો ઉદ્દેશ્ય હોવાથી આ પગલું આવ્યું છે.
રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયાએ અસુરક્ષિત વ્યક્તિગત લોન અને ક્રેડિટ કાર્ડ પ્રાપ્તિ સહિત ગ્રાહક ધિરાણ પર જોખમનું વજન વધાર્યું છે, જેના કારણે આ સેગમેન્ટ્સમાં બેંકો અને નોન-બેંકોને ધિરાણ આપવાનું મોંઘું બન્યું છે. આ પગલાનો હેતુ ફાઇનાન્સ કંપનીઓ તેમના મૂડી બફર્સમાં સુધારો કરે છે અને સંભવિત એસેટ ગુણવત્તા જોખમોનું સંચાલન કરે છે તેની ખાતરી કરવાનો છે.
જ્યારે નવા ધોરણો ઉધાર લેનારાઓ માટે ધિરાણ દરમાં વધારો કરી શકે છે, ત્યારે હાઉસિંગ અને નાના અને મધ્યમ ઉદ્યોગો જેવા અગ્રતા ક્ષેત્રો માટે બાકાત અમુક નોન-બેંકિંગ ફાઇનાન્સ કંપનીઓ પરની અસરને ઓછી કરશે. જ્યારે તમે બહુવિધ બેંકો સાથે લોન માટે અરજી કરો છો, ત્યારે તે તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને અસર કરી શકે છે. જ્યારે બેંકો તમારો ક્રેડિટ સ્કોર તપાસે છે ત્યારે ક્રેડિટ પૂછપરછો થાય છે, જે તમારા સ્કોરને થોડા પોઈન્ટથી ઘટાડી શકે છે.
બે પ્રકારની પૂછપરછો છે, જેમાં પ્રથમ સખત પૂછપરછ, જેમાં તમારો ક્રેડિટ રિપોર્ટ મેળવવાનો સમાવેશ થાય છે અને બીજી નરમ પૂછપરછ, જે વધુ નિયમિત છે. સખત પૂછપરછ તમારા રિપોર્ટ પર બે વર્ષથી વધુ સમય સુધી રહી શકે છે. જો કે, ટૂંકા ગાળામાં વ્યાજ દરની ખરીદી સામાન્ય રીતે તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને સુધારે છે, જ્યારે આ સમયગાળાની બહાર વિવિધ પ્રકારની લોન માટે અરજી કરવી એ લાલ ધ્વજ બની શકે છે. ઉ